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【摘要】 文章以江苏泰州为例，采用调查分析的方法，在数据统计的基础上揭示了泰州当前农村金融供求的基本状况，并给出了调查结论和一定的政策建议。
【关键词】 农村金融； 供求； 调查； 江苏泰州
我国当前正在进行的社会主义新农村建设是一项宏伟的系统工程，在建设领域、建设目标、建设方法、建设内容等方面都有了新的内涵和指向。我国是一个典型的具有二元经济特征的发展中国家。新中国成立后，为了适应特定时期发展战略需要而采取的重工业优先发展方针导致了农业和农村在一定时期内没有能够得到足够的发展，在经济转轨和体制转型的过程中我国的新农村建设不仅面临世界各国农业和农村建设所面临的一般性问题，更需解决由于具体国情和特定建设路径所导致的特殊问题。党的十七届三中全会提出要建立现代农村金融制度，充分表明先进的金融制度在社会主义新农村建设过程中具有举足轻重的作用，而要建立现代农村金融制度和金融体系，构建先进的金融运行方式，其首要前提是调查清楚中国的实际国情，研究当前农村金融制度的基本状况、存在的制约性难题，在此基础上分析具体的原因以及造成这种原因的深层次因素，从而为提出有效的解决方案提供先验性的原始资料。
江苏泰州位于江苏省中部，承南接北，同时该城市也是长三角经济圈内的重要城市之一，该城市的经济形态和经济地理都具有一定的代表性，以泰州作为具体的个案研究对象，不仅可以从微观角度挖掘出农村金融现状中存在的一般问题，同时通过对较发达地区农村金融的考察还可以提炼出可资借鉴的做法，而针对泰州农村金融运行中的问题所提出的解决方案无论是对当地还是对落后地区的农村金融实践也都将有一定的现实指导意义。本调查报告将以泰州作为基本调研对象，从而为进一步的研究构建数据基础，提出初步的理论解释。
一、对泰州地区农村金融供求现状的基本调研情况
（一）调研设计及说明
本文所依据的数据来自于2009年7—9月份泰州职业技术学院管理工程系对泰州近100个自然村进行的随机抽样问卷调查和实地调研，具体情况如表1、表2、表3所示。调查共收回农户问卷485份，其中有效问卷378份，有效率77.9%，涉及到泰州四市两区的30个村，对农户基本信息的调查包括农户基本金融行为、信用状况、金融意识、融资需求以及实际的融资状况等方面的内容。农户样本选择的依据为：第一，在保证四市两区都有一定分布的前提下，对农业比重较大的乡镇进行重点调查；第二，在具体乡镇的选择上，其随机性主要通过对相关地区调查员的随机选择来实现；第三，选定调查员后，由其所在乡镇和所在村随机选择有一定差异的农户群体进行入户问卷调查。
（二）样本农户金融供求情况特征
1.农户融资需求日益多样化
随着农村经济发展水平的提升和经济形态的多样化，农户融资需求多样化的特征表现较明显，从实际调查的样本农户来看，融资用途主要表现为以下几方面：
从表4可以看出，资金需求用途中，农业生产等涉农方面仍然居于首位，子女教育、就医、房屋修建、投资等用途也占到了一定的比例，农户的融资需求显示了生产和生活的双重特性。从借款来源渠道来看，来源于银行和农信社的借款主要用于发展农业（25.5%）和投资（24.3%），建房用途和孩子教育费用的用途占比分别为14.1%和11.2%。
2.贷款需求较大，正规金融机构无法提供充足的资金贷款
从调研反馈情况看，农户贷款需求较大，约占样本农户的35%，约有23.7%的受调查农户认为需要银行或农信社的贷款，但正规金融机构并不能满足生产用途和生活用途的资金需求，其中，看病、建房等生活型资金主要来源于亲戚朋友。根据调查，能够从银行和信用社获得资金的农户比例不到60%，农村信用社是农村正规金融的主要代表，也是农户从正规金融机构取得资金的主要渠道。正规金融机构的供给不足必然会导致农户在存在资金需求时转而求助于非正规金融机构，如亲朋好友等。
3.借款期限多为中短期
在问卷调查的82笔借款中，期限在1年以下的占到了18.6%，期限在1—4年间的为63.5%，4年以上的占到了5.3%，银行和农信社发放的贷款大多为3年以下，而来自亲朋好友的借款则期限较长。长期借款中，用于投资型工商业生产和建造房屋的比例约占50%，医疗、子女教育及其他用途约占30%。从这一调查数据来看，除了工商业生产所需资金周期较长外，子女的教育投资对于农户来讲也是长期投资。
4.农户融资成本差别显著
农户融资成本一般包括利息和其他费用，从调查的实际情况看，融资成本最低的借贷方式为向亲朋好友借款，也可以认为，非正规融资渠道的融资成本相对较低，从正规金融渠道来看，农户的融资成本不仅包括了利息支出，也包括为争取到贷款而付出的额外费用，构成了农户的隐形成本，因此有部分农户面临两难的境地，即大额的融资款无法通过非正规金融渠道获取，而要从正规金融渠道取得长期大额借款又面临着较高的额外费用。此外，农户对农信社的服务评价也可以印证这一调查结果，受调查农户中，对农信社服务表示满意的占到了51%，而对其不满意的则占到了12.5%，不满意的原因主要是需要额外费用才能获得贷款。此外，贷款过程效率较低、服务品种少也是评价较低的主要原因。
5.农户融资能力差别较大
调查表明，收入较低的农户其收入来源主要以农业生产为主，而这部分农户由于其收入较低，收入不确定性较大，对资金的需求更为迫切，但由于农业生产的先天弱质性以及受自然气候影响较大等因素，这部分农户收入相当不稳定，这也导致正规金融机构不愿意贷款，如果要获得资金，只有向亲朋好友借贷甚至借取高利贷。而收入来源多元化的农户，如收入中既包括农业收入也包括养殖业收入或是自办企业收入的农户其借贷能力则相对较强。一般来讲，贫困型农户从农信社贷款比例占其全部借款的5.34%，而小康或富裕型农户该比例达到了10.56%。
二、调查分析及总结
（一）调查结论
根据以上对泰州市农户融资行为调查的统计分析，本报告得出以下结论：
1.信用社是农村最重要的正规金融组织。尽管在具体实践上仍存在一定的问题，但受调查农户普遍认为在正规金融机构存款的安全性最高，贷款额在农户的各种借款来源渠道中占据着很重的比例。
2.非正规金融在农村具有普遍性，相对正规金融来讲其具有不可替代的优势。从借款金融看，农户通过非正规金融渠道的融资超过35%，而从借贷发生的覆盖面来看，非正规金融则超过65%，其中亲戚朋友渠道是选择最多的借款方式。随着农村经济的发展，非正规金融融资的比重在增大，出现了更多的农户由向亲戚朋友借款转向私人放债者获取借款、无息借款逐渐转向有息贷款的趋势，非正规金融展现了其不可替代的重要性。
3.从农户借贷资金的用途看，主要用于农业生产投资，但工商业经营、子女教育和医疗支出比重呈现上升趋势。当前正规金融渠道仍然过于单一，难以满足农户的资金需求，农村金融产品种类也相对缺乏。
（二）基于调查结论的政策建议
党的十七届三中全会指出，农村金融是农村经济发展的核心，完善农村金融市场、建立农村现代金融制度具有重要意义。从调查结果看，当前农户融资仍存在一定的难度，农村经济的发展需要多渠道的资金投入。因此，解决融资问题是促进农村经济发展的关键步骤。为此，本报告拟提出如下建议：
1.推动农村信用社改革，消除农户融资的制度性障碍。尽管我国农村信用社的发展历史和现状决定了应由中央政府承担农信社的历史包袱问题，但从地方来讲，微观层面上的改革可以也必须有所作为。就贷款手续而言，可以建立农户信用档案，利用现代电子技术简化审批手续，缩短贷款期限。就农信社本身而言，可以着力提高农信社的信息透明度，提倡实行股份制改革，增加农户参股等等，以达到增强外部监督的目的。
2.鼓励正规金融机构制定差别化和个性化的金融支持政策，增加融资政策的针对性。由于农村金融市场的不完善性，制定出能够满足不同类型融资农户的金融政策是十分必要的。根据调查结果显示，不同收入水平和区域的农户在不同时期和不同阶段对资金的需求是不一样的。这就要求金融机构所制定的贷款政策应该尽可能地多样化和个性化，如果仅是出台一刀切的相关政策，其效果可能就会大打折扣。
3.进一步探索符合本地实际的信用担保体系，降低担保风险。在调查过程中，调查者发现收入较低的农户由于缺乏有效的担保而导致融资更为困难。因此，必须建立覆盖面广的社会征信体系，营造良好的信贷环境；可以尝试建立农户信用档案，解决信息不对称问题。正规金融机构缺乏对农户基本信息的了解也是其不愿意放贷的一个重要原因。如果能够建立有效的农户信用档案，增强信息透明度，不仅可以降低金融运行风险，而且可以增大金融机构的贷款意愿度，从而使农村金融市场结构从根本上得到优化，各类金融机构也才愿意开拓农村市场，农村金融供给主体单一这一结构性问题也才能得以解决。
4.解决农户融资难问题还必须着力构建多层次的信贷服务体系，银行和农村信用社等正规金融机构的金融产品和民间融资等非正规金融机构渠道在农村金融市场上应该互为补充，农村金融的发展既要做好正规金融产品的不断创新，也要构建非正规金融健康发展的外部条件。
5.要积极培养既熟悉地方经济情况又掌握现代经营管理知识的本土高级金融管理者，优化农村非正规金融发展的人力资源环境，同时更要在农村大力宣传诚实守信的现代信用文明，以农户喜闻乐见的形式对其进行必要的金融知识和法律知识的教育，提高他们的金融素质。
6.大力发展农村合作金融组织。地区性的合作金融组织可以较好地解决区域内经济主体的资金需求问题，具有正式金融机构不能替代的功能，结合当地实际大力发展农村合作金融组织是构建竞争性农村金融市场的必然选择。●
【参考文献】
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［2］ 王国红.湖北省农村非正规金融调查研究［J］.湖北社会科学，2007（9）.
［3］ 钱永坤，张红兵.对江苏省农村金融与农民收入之间关系的实证分析［J］.特区经济，2007（1）.
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