摘 要：我国商业银行具有独特的管理体制、能够根据市场局势灵活多变。这种特殊的管理体制使得我国商业银行拓展业务的速度加快，整个产业规模扩张迅速，发展优势突出。但是，我国商业银行的创新意识不足，风险管控意识薄弱，拓宽产品种类的能力有限等问题也使得其对整个银行业的发展前景造成一定负面作用。文章首先针对我国商业银行在历史发展过程中出现的问题作出了深切分析，并且对其提出了相应的解决方法：搭建现代化科学管理制度，建立风险管控机制，提高产业服务水平，鼓励商业银行进行创新并适当地吸引外资进入。
关键词：商业银行；金融改革；潜在问题
一、引入
在世界各国里商业银行都是金融市场中不可替代的一部分。我国的商业银行在当今的经济金融体系中也起着十分重要的角色。我国在改革开放后，商业银行的发展出许多对个人开放的金融产品。在我国商业银行进行革新的历史里它们主要经历了四个改革阶段：体系重建阶段、扩大发展阶段、深化改革阶段、改革攻坚阶段。在如今这种良好态势下仍有着不少可能会发生的潜在的问题需要银行经营者去发现解决。研究我国商业银行的发展改革及发展问题不仅具有学术意义，而且具有强大的现实意义。这个研究能够帮助商业银行维持自身的生存和发展同时稳定整个国家的金融发展。
二、四大改革阶段的概述及分析
我国在发展出如今完善的商业银行之前的历史进程中经历了三大主要阶段，时间跨度从1977年至今，在大约三十多年的发展中经历了多次重大变革。以下部分是对我国商业银行四大主要改革阶段的概述和分析。
（一）体系重建阶段（1977-1986年）
在1978年，邓小平同志做出了“改革开放”的重要政策。这一举措决定了我国商业银行的未来发展的宏伟前景。1984年10月，政府在“十二大”上做出了对我国经济制度进行新一轮改革的决定。1985年，人民银行上架了各类的专业银行金融业务，这是针对企业的一项金融产品业务。旨能够使四家国有专业银行进行良性竞争，这是我国对商业银行改革开启的第一篇章。
（二）扩大发展阶段（1987-2002年）
在改革开放政策的发展潮流下，改革升级我国商业银行的步伐也越来越快。在1986年，邓小平同志呼吁金融行业应该的产品做的更加大胆。这次改革为后续中国成立现代化科学管理商业银行打下了坚定基石。我国银行业也在改革开放政策的大潮流下蓬勃发展，对个人和中小企业提供贷款及传统证券及贵金属为主体的各类理财产品。
（四）改革攻坚阶段（2003年至今）
在2002年，我国成为世界贸易组织成员国家。中国承诺加入5年后，所有在中国所存在的地理限制将被取消。并且在未来逐渐对个人客户业务的条件限制进行删除，更为重要的是中国政府将允许外资银行为中国公民提供合法金融产品服务，享受中国银行在政策上的的同等待遇，对大量外资的进入，我国商业银行在稳定整个国家金融与经济体系中起到了关键性的作用。
三、改革产生的潜在问题及解决方法
（一）创新能力不足
对于我国的商业银行来说，创新能力的缺失无疑是其面临的最大问题之一。创新能力不足主要表现在银行的金融产品的拓展业务能力不强，从十年前到如今的金融产品列表几乎没有改变，投资种类的缺少使得个人对商业银行投资产品的选择变少，个人在不同风险和利益的平衡决定中选择变得更少。个人的投资会因此减少，银行吸引外部资金的能力就降低了，难以在市场上占据大量份额。例如，在增资问题上，就存在着一定的问题，许多商业银行都存在着吸引外部资金困难的问题。要想增资扩股，银行管理者就要有改革创新的意识。
（二）风险防范能力较弱
当前大部分国内商业银行对自身金融业务的风险管控的能力较弱，抗风险能力不足。这种条件下盲目地进行对这些商业银行的改革发展，那么这些银行亏损风险会迅速增加，最终将会影响到整个银行业的改革质量。所以，商业银行风险管控能力也成为我国商业银行改革与发展的进程中面临的另外一个严肃问题。此外，商业银行贷款人如果出现诚信问题，银行则会遇上贷款人无法偿还等问题，这就要求银行在实际操作规范和风险管理制度上要提前预判风险，防止更大风险的产生。
（三）个性化服务水平总体不高
当前，我国的大部分商业银行是面向企业和个人开放业务，并将企业和个人作为主要顾客群体来对待，但是在一些商业银行的柜台业务办理过程中，顾客并没有受到应该有的个性化服务待遇。例如：金融产品导购员千篇一律的产品介绍，没有为不同客户类型准备不同的投资理财方案等。这些问题都是商业银行去发现和解决的重要问题。我国商业银行应该致力于开展以每个独立顾客的需求为中心的个性化银行业务。这样不仅能够促进商业银行的自身业绩进步，更能为进一步行业改革打下坚定基石。
四、结论
综上所述，我国在发展经济结构的过程中，商业银行需要面临的问题也随之变多，也要面临来自各方各面的限制。但是在一个国家的经济发展中，商业银行的地位不可撼动。我们需要寻找到商业银行发展过程中的潜在问题，并找到解决方案。如果能够落实解决文中提到的问题，我国将在世界商业银行业里占得更大的市场份额，带着良好的发展趋势向未来奔进。我国的商业银行会随着整个银行产业的提高而拥有更加良好的发展前景，在激烈的竞争中披荆斩棘，变得更加先进和完善。
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