晋商银行小微企业贷款业务存在问题及对策分析

报告的依据，不了解企业真实情况。

（2）贷中对客户信息评估有误。贷中审核包含有效的审批前提是否成立，是否符合各项放贷规定和法律要求，贷款文件、手续及各类资料是否齐全，是否签订了正确、合法、有效的业务合同，信贷申请额度和期限是否处于有效范围，是否按照准确流程操作等[2]。

（3）贷后监管不到位。发放贷款后，借贷人的经营和合同履行情况等跟踪调查称为贷后检查。如发现将贷款用于规定用途外或者存在贷款风险，放贷机构可按照签署的借款合同提前收回贷款，或使用其他措施保证贷款额。但在实际工作中，晋商银行贷款风险管理仅流于形式，未真正发挥贷款监管的作用[3]。

2.4  产品同质化严重

晋商银行小企业服务中心创新了贷款产品类型，满足了不同企业的需要。但与其他银行相比，其信贷产品相似度高，无本行特色，产品同质化严重。

3  晋商银行小微企业贷款业务发展对策

3.1  加强信贷人员素质培养

（1）加大对员工专业素质培训的力度，结合常规化培训和优秀人才集中培训模式，从小微企业信贷流程管理、信贷风险管控、小微企业实操案例分析入手，全面提高从业者的专业技能，提高他们对各类产品的认知度。对参与培训的工作人员，组织专业考试，了解他们的掌握度，进行有针对性的培训，提高其专业技能[4]。

（2）建立健全人才管理制度，对员工开展多层次、多维度培训。建立绿色晋升制度，鼓励员工大胆开拓业务;实行差异化激励，针对任务的不同完成情况，给予不同的奖励，并将绩效考核结果与工资系数增长挂钩，将短期与长期激励相结合;加强优秀专业人才的引进，提高工作人员的业务审判力和执行力，根据各员工的能力和特点，安排合适的岗位，提高信贷员工与工作岗位的匹配度，为全面提高晋商银行风险把控储备人才水平。

3.2  实行定期轮岗制，提高员工工作积极性

晋商银行实行定期轮岗制，提高了员工的工作积极性，降低了员工与客户因长期职业关系而发生的职业风险;实行轻罚重奖，结合当前信贷大环境，完善信贷员工考核制度，鼓励信贷员工放下思想包袱，把惩罚和鼓励措施合理化，鼓励信贷工作人员认清零贷款风险的不合理性，提高他们在小微企业贷款上的积极性。

3.3  优化小微企业贷款业务风险管理机制

（1）严格按照贷前审查流程审查申请贷款的小微企业，审查企业信息，尤其是企业经营管理人员的信用情况。因为小微企业的信用和企业管理者个人信用是一体的，所以关注小微企业经营管理者个人的信用是管控小微企业贷款风险的主要方式。如果申请贷款的小微企业管理者存在违约等不良记录，银行必须严格按照规定审核贷款资质。

（2）从以下几方面对小微企业进行审核。①确定企业融资额。②对企业综合竞争力进行评价。③确保企业提供的相关信息真实可靠。④要求企业提供真實的财务报表。⑤对企业财务进行审核统计，确保企业银行流水和报告销售一致。⑥运用银行内部系统和外部公共信息审核企业信用情况。

贷中审核要严格到位。具体审核内容见表1。晋商银行对借款企业使用多种担保方式，包含抵押、质押等，允许企业主要股东或法人提供其权利或相关资产进行融资抵押，将个人资产与企业贷款风险相联系，降低发生道德风险的概率。

（3）构建标准化的贷后管理体系。①贷款发放完成后，由放贷工作人员对企业贷款资金流向进行监控管理，保证小微企业贷款资金按照所申请的贷款用途进行使用。②完善贷款预警系统。及时清退银行不良贷款客户，按照授信客户的经营情况和偿还能力等划分客户，分级进行监管，一旦发生问题，保证企业能及时采取相关措施补救。

3.4  提高产品创新力

晋商银行应在现有“简押快贷”“快押贷”“联链融”等产品的基础上，积极创新产品类型，开发满足小微企业其他方面需求的产品，提高客户忠诚度。利用自身资源为小微企业提供展示平台，为银行所服务的小微企业提供一定的客户引流量，搭建小微企业和客户间的产品信息平台，提高小微企业对本行各类产品的使用度。

参考文献：

[1]苏星.小微企业贷款业务存在的问题及对策[J].现代营销（信息版），2019（2）：4.

[2]吴景儒.海南省建设银行小微企业贷款业务发展研究[D].海口：海南大学，2018.

[3]凌瑞娟.L银行小微企业信贷业务发展问题研究[D].西安：陕西师范大学，2015.

[4]张瀚清.平安银行海口分行小微企业贷款业务管理研究[D].海口：海南大学，2014.

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